江西银行最近有点烦。这家港股上市的城商行刚在债市主承销商评价中拿了个D，相当于考试挂科。更尴尬的是，这已经不是第一次因为债券业务违规被点名了——去年就因帮人违规代持债券挨过通报批评。

翻开账本会发现，这家银行的日子确实不太好过。虽然2024年营收和净利润勉强止跌，但税前利润直接缩水四分之一，全靠3.45亿的所得税减免才让净利润数字没那么难看。最要命的是净息差，五年间从2.1%一路缩到1.64%，活像被扎破的气球。

放出去的贷款也不太省心。个人贷款不良率一年间从1.36%窜到2.43%，房地产贷款更夸张，不良率直接干到17.81%，相当于每贷出去六笔钱就有一笔可能收不回来。批发零售业虽然降了点，但7.66%的不良率还是让人捏把汗。

资本市场早就用脚投票了。2018年上市时每股6.39港元，现在长期在1港元以下徘徊，成了名副其实的"仙股"。管理层换血后，新班子都是江西本地金融系统的老江湖，但面对这个烂摊子，光靠刷脸恐怕不够。

银行这碗饭，终究要靠真本事来吃。

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